Renégocier son crédit immobilier: comment, pourquoi ?

Renégociez votre crédit pour profiter d’un taux conforme à la moyenne du marché, comparé au taux pratiqué à la période où le contrat a été conclu. Mais comment négocier un crédit et quels en sont les réels avantages ? Peut-on le faire à tout moment ? Est-ce que tout le monde peut y avoir recours ? Et si la banque ne veut pas ? La réponse à toutes vos questions ci-dessous !

Pourquoi renégocier son crédit ?

Les taux d’emprunt n’ont jamais été aussi bas en France et ça a commencé à baisser en 2008. Comparés aux emprunts actuels, ceux de 2008 avaient en moyenne un taux de 5.30% voire plus. La moyenne actuelle est pourtant de 2.70%. Ainsi, continuer à rembourser son crédit à un taux élevé constitue un véritable manque à gagner. Une renégociation est recommandée à partir d’un taux de 3.50%.

Comment renégocier son crédit ?

On peut en premier lieu s’adresser à sa propre banque bien que baisser le taux de crédit des clients ne soit pas parmi les priorités des établissements financiers. Cela revient pour eux à gagner moins d’argent. La situation est donc délicate et la renégociation peut parfois être difficile, mais les banques désireuses de garder leurs clients proposent souvent des offres intéressantes.

En second lieu, on peut s’adresser aux banques concurrentes qui, au contraire, ont tout intérêt à séduire de nouveaux clients. Elles seront donc bien plus disposées à racheter votre prêt et vous proposer un taux plus intéressant.

Dans le doute, il vaut mieux se tourner vers des courtiers spécialisés qui sont plus expérimentés. Découvrez alors les sociétés de courtage comme Empruntis, Cafpi, Courtiprets ou encore Vous Financer. Le site Vousfinancer.com explique par exemple tous les détails de la renégociation de crédit dans un article de blog intitulé «Renégocier son prêt immobilier, quelles économies ? ». A noter que ce genre de blog rédigé par des experts est une mine d’informations gratuites à ne pas négliger !

Quel profil a plus de chance de voir son taux de crédit baisser ?

L’opportunité de faire baisser le taux de crédit s’ouvre surtout aux emprunteurs dont la durée de remboursement est encore importante (supérieure à 15ans). Il vaut donc mieux être encore dans le premier tiers de la durée de remboursement. D’autre part, le crédit en question doit être élevé (supérieur à 250.000€) avec un capital restant dû de 75.000€ au minimum.

Concernant le taux, la différence avec le taux actuel doit être de 1 point minimum, enfin en théorie. Il vaut par exemple mieux renégocier un crédit sur 20ans à 4% pour bénéficier d’un taux de 3% (en supposant que ce soit le taux moyen du marché).

Est-ce gratuit ?

Non. D’ailleurs, dans le cas d’un crédit immobilier, la renégociation n’est pas rentable si on pense revendre le bien dans les trois ans à venir. En effet, les frais n’auraient pas encore eu le temps d’être amortis.

Concernant le budget, il faut en premier lieu prévoir les frais de mise en place d’une nouvelle garantie (ex : caution mutuelle, hypothèque, etc.) Ils peuvent atteindre 3.000€ pour un emprunt de 250.000€. Pour ceux qui changent de banque (la nouvelle banque aura alors remboursé le prêt initial auprès de la banque initiale) devront prévoir des indemnités de remboursement anticipé. Le montant varie d’une banque à l’autre, mais elles ne peuvent pas dépasser l’équivalent de 6 mois d’intérêt à 3%.

Le plus important est donc le coût total de la renégociation, voire du rachat, c’est bien la facture globale qui vous fera prendre votre décision.

Informez-vous bien avant de sauter le pas de la renégociation de crédit parce que la possibilité ou non de cette démarche dépend du profil personnel des emprunteurs. Bénéficiez du meilleur taux possible en faisant appel à un courtier spécialisé, car le domaine du crédit n’est pas simple pour les novices. Et quand on le renégocie, il faut aussi renégocier l’assurance de prêt. Un peu de bachotage et vous serez fin prêt !

 

Comments(4)
  1. Benoit 5 juin 2015
  2. marcel 3 août 2015

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